Xài thẻ tín dụng, kinh nghiệm 1 lần ngậm đắng nuốt cay

Nhiều khách hàng cho biết, họ được nhân viên ngân hàng tư vấn đủ cách để mở thẻ tín dụng. Nhưng do chưa hiểu và không lường trước những trách nhiệm và chi phí phát sinh, họ "tá hỏa" khi phát hiện các khoản phí và lãi suất cao ngất phải thanh toán. Để rồi phải “ngậm đắng nuốt cay”, khi phải trả những khoản lãi và phí cao ngất vì đã lỡ ký xài thẻ.

Anh Mạnh Hùng ở Hoàng Mai (Hà Nội), kể anh được nhân viên ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) liên hệ mời mở thẻ tín dụng. 

Theo giới thiệu, khách hàng mở thẻ tín dụng của VIB sẽ được hưởng nhiều ưu đãi. Chẳng hạn như hoàn tiền 6% cho chi tiêu y tế, giáo dục, thanh toán phí bảo hiểm; hoàn tiền 3% cho chi tiêu ẩm thực, xem phim,... Ưu đãi mua sắm trả góp 0% lãi suất, miễn lãi lên đến 55 ngày.

Sở dĩ các ngân hàng áp dụng lãi suất cao đối với thẻ tín dụng là do tính rủi ro của mảng kinh doanh này.

Đối với khách hàng đã có thẻ tín dụng của ngân hàng khác, chỉ cần cung cấp chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu là được VIB mở thẻ, bằng hạn mức so với thẻ của ngân hàng kia, không cần chứng minh thu nhập.

Anh Hùng đã mở thẻ với hạn mức tối đa 70 triệu đồng. Vừa qua, anh sử dụng thẻ tín dụng VIB để mua sắm đồ gia dụng tại tại siêu thị Điện máy HC, hết khoảng 50 triệu đồng. Sau đó, anh thanh toán cho VIB theo thông lệ, số tiền tối thiểu là 5% của hạn mức tối đa mỗi lần. 

Cho đến một ngày, anh giật mình vì thấy tháng trước đã thanh toán số tiền hơn 3 triệu đồng, nhưng sao kê kì tiếp theo, dư nợ không giảm mà còn tăng hơn 2 triệu đồng, mặc dù trong tháng anh chỉ chi tiêu thêm có 660.000 đồng.

Xem lại sao kê thì thấy, ngoài phần tiền lãi phải chịu tương đương 2,71%/tháng, còn thêm một khoản phí thanh toán trễ hạn lên đến gần 2,5 triệu đồng nữa. Anh Hùng cho biết, có 1 lần anh trễ hạn thanh toán vài ngày so với quy định.

Tra cứu biểu phí ngân hàng VIB thì thấy, mức phí phạt thanh toán trễ hạn lên đến 4% trên toàn bộ dư nợ hiện tại trong thẻ tín dụng. Như vậy, tính cả tiền lãi và phí lên đến 6,71%/tháng.

Anh Hùng tìm hiểu thì biết rằng, với khách hàng có thẻ chi tiêu 10 triệu đồng trong tháng, VIB sao kê từ ngày 10/7/2019 đến ngày 10/8/2019, và khách hàng thanh toán 100%, tương ứng với 10 triệu đồng đúng hạn, thì không bị tính lãi hoặc phí. Nhưng nếu khách hàng chỉ thanh toán số tiền tối thiểu là 5% của 10 triệu đồng (tương ứng 500.000 đồng) vào ngày 5/9/2019, thì phần thấu chi (9,5 triệu đồng) ngay lập tức bị tính lãi 2,71%/tháng. Nếu khách hàng lại chậm thanh toán dù 1 ngày, sẽ bị phạt 4% trên toàn bộ dư nợ hiện tại của thẻ.

Mức lãi suất 2,71%/tháng tương ứng 32,52%/năm là rất cao và phí thanh toán trễ hạn 4% trên dư nợ tối đa cũng rất cao, tổng cộng lên đến 6,71%/tháng và tương đương mức lãi suất 80,52%/năm.

Hiện có ngân hàng khác chỉ tính lãi suất với số tiền khách hàng thấu chi 2%/tháng và phí thanh toán trễ hạn từ 2-3% trên số tiền thanh toán tối thiểu theo quy định mà thôi, chứ không tính trên toàn bộ dư nợ, anh Hùng cho hay.

Do vậy, khách hàng chỉ nên mở thẻ khi thực sự có nhu cầu sử dụng.

Trao đổi với PV.VietNamNet về sự việc này, đại diện Phòng Tiếp thị và Truyền thông Ngân hàng TMCP Quốc tế chia sẻ: Sau khi nhận được phản ánh của anh Hùng, các bộ phận liên quan đã tiến hành tìm hiểu thông tin và liên hệ với khách hàng.

VIB đã giải thích với khách hàng về khoản phí chậm thanh toán theo quy định của ngân hàng, cũng như theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi mở thẻ. Qua trao đổi với anh Hùng, VIB cũng tìm hiểu xem khách hàng có gặp khó khăn gì không trong quá trình thanh toán dư nợ thẻ hàng tháng.

Về khiếu nại của khách hàng liên quan đến mức phí chậm thanh toán, để hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng có thể thanh toán được dư nợ thẻ, VIB có đưa ra một số phương án giảm phí khi anh Hùng đóng một phần, hoặc toàn bộ dư nợ thẻ.

Anh Hùng cũng cho biết là sẽ cân nhắc thêm và phản hồi lại VIB.

Sở dĩ các ngân hàng áp dụng lãi suất cao đối với thẻ tín dụng là do tính rủi ro của mảng kinh doanh này. Theo các chuyên gia, trên lí thuyết, khi các ngân hàng cạnh tranh phát hành thẻ tín dụng, khách hàng sẽ được hưởng lợi vì có nhiều ưu đãi. Tuy nhiên, nhiều khách hàng kể rằng họ được các nhân viên ngân hàng tư vấn đủ cách để mở thẻ mà không lường trước các trách nhiệm, chi phí phát sinh.

Do đó, nhiều người đã "tá hỏa" khi phát hiện các khoản phí và lãi suất mình phải trả. Thậm chí, có người đang phải chịu những khoản nợ không đáng có, từ việc chi tiêu quá đà, hoặc quên không trả nợ ngân hàng đúng hạn.

Khi sử dụng thẻ tín dụng, là chủ thẻ đang đi vay ngân hàng một khoản tiền để tiêu dùng trước và trả nợ sau. Nếu khoản nợ được trả trong thời hạn ngân hàng quy định, chủ thẻ sẽ không phải chịu lãi. Nhưng nếu để quá hạn, chủ thẻ sẽ phải trả lãi suất cho khoản vay và phải chịu thêm mức phí phạt thanh toán quá hạn rất cao. 

Khách hàng cần cân nhắc kĩ, trước khi kí hợp đồng mở thẻ tín dụng mới. Chỉ nên mở thẻ khi thực sự có nhu cầu sử dụng, tránh phát sinh các chi phí không mong muốn.