Thẻ tín dụng là gì? Sử dụng thẻ như thế nào để không bị 'mất tiền oan'?

Thẻ tín dụng (Credit Card) là một loại thẻ ngân hàng có tính năng thanh toán mà không cần tiền có sẵn trong thẻ. Số tiền trong thẻ tín dụng được ngân hàng cấp gọi là hạn mức thẻ tín dụng. Tùy vào hồ sơ mở thẻ cũng như điều kiện mà bạn đáp ứng với ngân hàng hạn mức này sẽ cao hoặc thấp khác nhau. Khi đã được ngân hàng duyệt và chấp nhận mở thẻ tín dụng thì bạn có thể sử dụng để thanh toán các dịch vụ tiện ích như mua sắm, giải trí, du lịch….

Để sở hữu một chiếc thẻ tín dụng và thời điểm hiện tại sẽ không còn quá khó khăn. Mỗi loại thẻ do từng ngân hàng cung cấp cũng có sự khác nhau về hạn mức tín dụng, mục đích sử dụng, lãi suất và biểu phí áp dụng. Để được mở thẻ tín dụng thì ngoài các yêu cầu cụ thể của mỗi ngân hàng, yêu cầu chung thường là phải có đầy đủ các giấy tờ, hồ sơ cần thiết như:

– Hồ sơ cá nhân: gồm bản sao CMND hoặc hộ chiếu.

– Hộ khẩu hoặc giấy đăng kí tạm trú, bằng lái xe còn hiệu lực.

– Hóa đơn điện, nước, internet hoặc điện thoại trong những tháng gần nhất.

– Bản gốc bảng sao kê tài khoản ngân hàng nhận lương trong 3 tháng gần nhất.

– Bản sao hợp đồng lao động hoặc bản gốc thư xác nhận của công ty thể hiện thông tin về thời gian công tác, chức vụ, mức lương hằng tháng và ngày hết hạn hợp đồng (nếu có).

– Đối với chủ doanh nghiệp hay cá thể kinh doanh, cần có bản sao chứng nhận đăng kí kinh doanh, tờ khai thuế VAT 6 tháng gần nhất và báo cáo tài chính năm gần nhất.

Tuy nhiên, nếu không hiểu đúng về thẻ tín dụng thì bất cứ người nào cũng có nguy cơ trở thành con nợ thẻ tín dụng và gặp những rủi ro ngoài ý muốn. Do đó khách hàng cần nắm những nguyên tắc và cách sử dụng thẻ tín dụng một cách rõ ràng nhất. 

Thẻ tín dụng. (Ảnh: Zing.vn).

Khi tính lãi thẻ tín dụng cần chú ý đến thời gian miễn lãi suất

Thẻ tín dụng, thực chất là một hình thức kinh doanh của ngân hàng với lợi nhuận chính là lãi suất và những khoản phí khác trong quá trình sử dụng thẻ. Các ngân hàng có thể tùy chọn một cách linh hoạt mức lãi suất để làm sao thu hút được nhiều khách hàng làm thẻ tín dụng hơn. Hiện nay, mỗi ngân hàng đều có một thời gian gọi là thời gian miễn lãi suất (từ 45 đến 60 ngày) được tính từ lần phát sinh giao dịch đầu tiên.

Trong thời gian này, nếu bạn thanh toán đúng số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng của ngân hàng thì sẽ không bị tính lãi suất. Nếu bạn không thanh toán đủ thì số tiền dư nợ còn lại sẽ được tính lãi sau khi đợt miễn lãi. 

Để có thể tính được lãi suất của thẻ tín dụng, một số các yếu tố sau sẽ quyết định: Thời gian sao kê hàng tháng (là ngày ngân hàng chốt  các phát sinh bằng thẻ tín dụng và gửi lại cho bạn), chu kì thanh toán và cuối cùng đó chính là thời gian ân hạn (là thời gian mà ngân hàng có thể cho bạn thêm để thanh toán tiền nợ).

Ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi suất thẻ tín dụng của bạn ra sao?

Nếu trong khoảng thời gian miễn lãi mà bạn vẫn không thanh toán được số tiền dư nợ thì đó là thời điểm ngân hàng bắt đầu tính lãi suất cho bạn. Hiện nay đa phần các ngân hàng đều tính mức 5% dư nợ cuối kì. Đây là khoản tối thiểu bạn phải trả cho ngân hàng để không bị phạt trả chậm nếu không muốn bị tính lãi suất.

Ngân hàng cũng có cách tính lãi suất tính theo dư nợ trung bình hằng ngày (được tính bằng cách lấy mỗi số dư cuối ngày trong tháng cộng lại rồi chia trung bình cho số ngày trong tháng). 

Cần kiểm soát thẻ tín dụng, tránh rủi ro. (Ảnh: AFP).

Liên quan đến sự việc ngày 21/5, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng HSBC hơn 100,4 triệu đồng, khách đã nộp vào tài khoản 100 triệu đồng trước hạn, còn nợ hơn 400.000 đồng, và tá hoả khi phải trả khoản tiền lãi gần 3 triệu đồng, tức lãi suất 650%/tháng.

Phía ngân hàng này cho biết: Cách chính sách thanh toán thẻ tín dụng của HSBC Việt Nam được công bố minh bạch và công khai tới người dùng trên trang web của ngân hàng và trong hợp đồng dịch vụ giữa khách hàng và ngân hàng.

Hàng tháng, người dùng thẻ cũng nhận được bảng sao kê, trong đó in rõ những ghi chú quan trọng và tầm quan trọng của việc thanh toán dư nợ đầy đủ. Một trong những lợi ích mà người dùng thẻ tín dụng nên biết là thời gian miễn lãi tối đa được hưởng khi thực hiện giao dịch mua hàng.

Đối với thẻ tín dụng của HSBC, tùy thuộc vào từng loại thẻ, thời gian miễn lãi tối đa là 45 - 55 ngày kể từ ngày giao dịch phát sinh. Người dùng thẻ tín dụng chỉ có thể được hưởng thời gian miễn lãi này khi số dư cuối kì được nêu trên bảng sao kê đã được thanh toán đầy đủ và được ngân hàng ghi nhận trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán.

Ngân hàng HSBC.

Tóm lại, trong trường hợp người dùng thẻ tín dụng không thanh toán đầy đủ tổng số dư nợ cuối kì trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán, tiền lãi sẽ được tính trên toàn bộ số dư kể từ ngày giao dịch phát sinh và trên tất cả các giao dịch mới (kể từ ngày giao dịch phát sinh) cho đến khi toàn bộ số dư chưa thanh toán được thanh toán đầy đủ. 

Nói chung, giống như bất kì các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác, người dùng thẻ tín dụng nên dành thời gian đọc và hiểu tất cả các chính sách của các tổ chức phát hành thẻ. Đặc biệt đối với việc thanh toán thẻ tín dụng, để tránh mọi khoản tiền lãi không mong muốn, người dùng thẻ tín dụng nên thanh toán số dư trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán.