Có nên xem xét nghỉ hưu sớm trong thời kì khủng hoảng?

Thường được gọi là nghỉ hưu sớm, thôi việc tự nguyện, những cuộc giao dịch như trên thường xảy ra ở những người có thâm niên, nhóm có xu hướng kiếm được mức lương cao hơn.

Nhận lời đề nghị như vậy có thể là vấn đề không cần bàn cãi đối với một số người lao động, bao gồm cả những người đã sẵn sàng nghỉ hưu, muốn thay đổi công việc hoặc lo sợ cho sự tồn tại của công ty họ.

Ông Matt Hylland, một cố vấn thuộc công ty tư vấn tài chính Arnold & Mote Wealth Management LLC (Mỹ), cho biết: "Đối với những người sắp nghỉ hưu, đã chuẩn bị tốt về mặt tài chính thì đó là một món quà. Nhưng đối với nhiều người khác, quyết định ở lại hay đi là một vấn đề phức tạp và đầy cảm xúc".

Ông Hylland cho rằng họ có thể sẽ cân nhắc rủi ro trước hai lựa chọn không hấp dẫn: từ bỏ lời đề nghị lấy tiền lương khi khan hiếm việc làm hoặc chấp nhận lời đề nghị và làm một công việc bấp bênh mà không có bất kì đảm bảo nào về việc thôi việc nếu tiếp tục bị sa thải. Thêm vào đó là áp lực thời hạn cuối cùng để đưa ra quyết định.

Để giải quyết vấn đề trên, Anne Tergesen, một phóng viên viết về vấn đề nghỉ hưu thuộc tòa soạn báo The Wall Street Journal, đã có một bài viết phỏng vấn các chuyên gia nhằm giúp cho người đọc ở trong hoàn cảnh trên có sự cân nhắc và điều chỉnh kế hoạch tài chính nếu họ nhận lời đề nghị về hưu sớm.

Đây có phải là một lời đề nghị tốt?

Bước đầu tiên là phải hiểu rõ lời đề nghị này.

Ông David Kudla, Giám đốc điều hành của công ty tư vấn tài chính Mainstay Capital Management (Mỹ), cho biết một khoản thanh toán nghỉ việc cơ bản có thể lên tới hai tuần lương cho mỗi năm làm việc và tối đa lên đến 6 tháng.

Nếu yêu cầu nghỉ hưu nhằm vào những người lao động lớn tuổi có lương hưu thì người sử dụng lao động có thể cho họ nhận phúc lợi sớm hơn thông thường hoặc giữ lại quyền lợi cao hơn, dù làm ít năm hơn.

Ông Kravetz chỉ ra rằng khi công ty đề xuất việc nghỉ hưu sớm cho một nhóm nhân viên, nhìn chung sẽ có rất ít cơ hội để thương lượng mức tiền thôi việc cao hơn trừ khi người đó có khiếu nại pháp lí mạnh, chẳng hạn như người lao động là người tố cáo (về những việc làm sai lầm của công ty cho các cơ quan có thẩm quyền), bị quấy rối tình dục hoặc phân biệt đối xử.

(Ở Mỹ, các công ty thường chỉ trả tiền thôi việc sau khi nhân viên kí giấy miễn trừ trách nhiệm pháp lí).

Có nên chấp nhận lời đề nghị này?

Bước tiếp theo là dự đoán tác động của việc chấp nhận lời đề nghị nghỉ hưu sớm đối với tình hình tài chính của bạn.

Ông Scott Dauenhauer, một cố vấn tài chính ở Murrieta, California, cho biết: Thông thường, càng gần đến ngày nghỉ hưu thì việc lấy toàn bộ số tiền lương càng có ý nghĩa về mặt tài chính. Năm 2017, ông Dauenhauer đã khuyên mẹ vợ của mình nên chấp nhận nghỉ hưu sớm để nhận toàn bộ tiền lương và rời công việc giảng dạy sớm một năm.

Ông chia sẻ: "Đó không phải là "một cuộc ăn chơi trác táng". Bà ấy sẽ kiếm được nhiều tiền hơn một chút khi ngưng việc, cộng với trợ cấp lương hưu thêm 240 USD/tháng. Nhưng bà ấy cảm thấy điều đó là xứng đáng, đồng thời sẽ có thêm cả năm mà không phải đi dạy".

Tuy nhiên, đối với nhiều người khác, việc nghỉ hưu sớm có thể sẽ không có nhiều ý nghĩa.

Thật vậy, ông Dauenhauer nói rằng nếu mẹ vợ của ông đã nghỉ hưu được 5 năm thì ông sẽ khuyên không nên làm điều đó.

"Nó sẽ gây cú sốc lớn đối với tiền lương hưu của bà ấy và phần lớn số tiền này sẽ bị tiêu hao bởi phí bảo hiểm y tế tư nhân do bà ấy chưa đủ điều kiện nhận Medicare (một chính sách bảo hiểm sức khỏe liên bang dành cho những người từ 65 tuổi trở lên tại Mỹ).

Tính toán lợi ích

Cân nhắc xem liệu thời gian nghỉ việc có kéo dài cho đến khi bạn tìm được công việc mới hoặc đến tuổi nghỉ hưu như mong muốn hay không. Kể cả trong ngân sách của bạn có bất kì khoản phụ trội nào, bạn sẽ chi cho bảo hiểm y tế hoặc thuế thu nhập, vì khoản thanh toán nghỉ việc có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn, Anne Tergesen viết trên The Wall Street Journal.

Sau đó, ước tính khả năng ảnh hưởng đến thu nhập hưu trí của bạn.

Ông Hylland cho biết: "Việc chấp nhận lời đề nghị nghỉ hưu có thể đồng nghĩa với việc trợ cấp An sinh Xã hội thấp hơn, trợ cấp lương hưu thấp hơn và tăng số tiền rút 401 (k) sớm hơn.

Nếu bạn tạm dừng khoản đóng góp 401 (k) của mình hoặc phải sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí sớm để trang trải cuộc sống, hãy ước tính xem bạn có khả năng tích lũy ít hơn bao nhiêu để nghỉ hưu.

Nếu được hưởng lương hưu, hãy hỏi công ty về khoản trợ cấp dự kiến giả sử như bạn rời đi ngay bây giờ. "Ít năm phục vụ hơn đồng nghĩa với việc nhận lợi ích thấp hơn", ông Kudla nói.

Sửa đổi kế hoạch nghỉ hưu

Nếu bạn quyết định nhận lời đề nghị, hãy xem xét các cách để giảm thiểu thiệt hại có thể xảy ra.

Theo Bill Reichenstein, Giáo sư danh dự tại Đại học Baylor và là người sáng lập chuyên đưa ra những lời tư vấn của Quĩ An sinh xã hội, cho biết An sinh Xã hội tăng khoản chi trả của mình từ 6,7% lên 8,3%, cộng với mức tăng thêm do lạm phát hàng năm cho người thụ hưởng trong độ tuổi từ 62 - 70 không nhận séc.

Ông Hylland cho biết: "Mức tăng 8% hàng năm được đảm bảo từ việc trì hoãn An sinh xã hội là khó phù hợp", ngay cả khi nhận tài khoản hưu trí hoặc lương hưu sớm.

Giáo sư Reichenstein cho biết đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn, có thể hợp lí nếu người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn yêu cầu quyền lợi sớm, trong khi người vợ hoặc chồng có thu nhập cao hơn thì trì hoãn việc này.